Остались ли в Украине электронные кошельки?

С 1 января 2021 года в силу вступило постановление Национального банка Украины № 133, которое внесло существенные изменения в Положение об электронных деньгах. Новые нормы отразились на работе электронных кошельков и обороте электронных денег в Украине: теперь вывести деньги со счета невозможно, не будучи идентифицированным пользователем.

НБУ предложил электронным системам два варианта идентификации личности клиента. Они могут собирать персональные данные самостоятельно или воспользоваться системой BankID, интегрировав ее в собственную систему.

Это нововведение усложнило жизнь и пользователям. Многие из них ценили электронные кошельки и за то, что все нужное здесь собрано в одном месте, и за анонимность. Последний фактор для многих был серьезным преимуществом.

О том, как чувствуют себя сейчас системы электронных денег в Украине, соблюдают ли они новое правило верификации и как работают, в колонке для «Минфина» рассказал экономический эксперт Виктор Скаршевский.

Были в лиге до 2021

Оборот и выпуск электронных денег в Украине регламентируется отдельным Положением НБУ. Согласно документу, таковыми являются «единицы стоимости», которые принимают как средство платежа. Эти единицы могут быть выпущены определенным перечнем банков-эмитентов, которые несут за них денежные обязательства.

«Выведение» электронных денег — это операция, при которой банки убирают из оборота выпущенные ими деньги, а взамен выплачивают обладателям национальную валюту. Обратный процесс называют пополнением «электронного кошелька» — это неформальное название объединило в себе два финтех продукта: и программы, которые оперируют национальной валютой (типа Portmone или IPAY), и те, что оперируют собственно с электронными деньгами, по сути предоставляя пользователю не только возможность оплатить с карты, но и хранить баланс на учетной записи. Именно о последних и пойдет речь.

Согласно информации, опубликованной на сайте НБУ, в Украине очень немного систем-эмитентов электронных денег, они привязаны к банкам. Основными игроками считаются, безусловно, мировые гиганты Visa и MasterCard, среди национальных игроков рынка стоит выделить систему Простір, которая работает с целым рядом отечественных банков. Игроки поменьше: AlfaMoney, GlobalMoney, XPay, WalletOne, EasyPay.

Еще до начала этого года украинцы могли пользоваться кошельками LeoWallet, но сейчас они недоступны, в службе поддержки это пояснили как раз неготовностью системы к идентификации пользователей.

Играют дальше. По правилам ли?

Чтобы понять, как обстоят дела с украинскими кошельками, «оперирующими» электронными деньгами отечественных банков-эмитентов, был проведен небольшой практический тест — как они работают сейчас, проходит ли регистрация и можно ли вывести деньги анонимно, не «засветившись».

Общенациональная система «Простір» — это решение государственных банков, платежная система типа мировых гигантов Visa и MasterCard, но работающая только в Украине. Основным пользователем этого продукта является Ощадбанк. Совместно с НБУ они продвигают эту систему с 2001 года, но она все так же мало известна широкой общественности и никакого мобильного или онлайн-приложения у этих карт нет.

Начнем с приложения EasyPay — в нем используются электронные деньги Простир от Укргазбанка. Регистрируем кошелек-карту, вводим номер телефона и присланный пароль, пополняем карту EaysyPay с одной карты и пытаемся вывести на другую. Операция проходит без проблем, система не просит нас ни ввести персональные данные, ни пройти идентификацию через BankID. Кажется, для этого «кошелька» все осталось по-старому.

Кошелек WalletOne не получилось даже пополнить, на этом этапе выскочила красная табличка о недоступности сервиса, а система Xpay и вовсе не захотела регистрировать. Хотя использовались разные электронные адреса ради эксперимента, да и финприложений с таким названием немало.

Следующими тестировалась GlobalMoney. Кошелек создается без проблем, пополняется просто с банковской карты, а вот при попытке вывести деньги система запросила идентификацию — на выбор BankID или отправить персональные данные. Не удалось пополнить кошелек и в платежном терминале, как это можно было сделать до введения обязательной идентификации. Анонимно вывести средства с кошелька не получится, все происходит в рамках закона.

Продукты же «Альфа Банка» тесно связаны с их банковскими решениями и, по сути, подвязаны на программы банка, а вот финтех решение «Форпост» и вовсе не имеет своего мобильного приложения.

Можно сделать вывод, что постановление НБУ от 11 сентября прошлого года в связке с новым Законом о противодействии отмыванию средств жестко прошлись по рынку электронных денег, явно снизив возможности для анонимных оплат. При этом один из крупнейших игроков оказался совершенно не готов к внедрению предложенных систем идентификации и сделал паузу в своем присутствии на рынке, часть же игроков просто игнорируют нововведения НБУ и продолжают работать, как раньше.